移动支付产品品种类型及其特点比较

  移动支付因变革了传统的支付方式，并且顺应了智能手机日渐普及的趋势，而被视为移动网络时代最具潜力的业务领域之一。在通信和金融业较为发达的欧美、日、韩等国移动支付已经比较普及 ;在其他几个国家和地区，移动支付也正在以不同的形式进行推广。我国作为世界上手机用户的第一大国，移动支付的各种发展条件正逐渐成熟。

  移动支付结合了移动通信、互联网、电子商务、金融等行业有关技术，有着非常明显的跨行业的技术特点。目前，移动支付行业的发展尚处于起步阶段，尚未形成稳定统一的标准和市场。

  移动支付是指利用各种面向移动电子设备的特定技术，允许用户直接通过移动电子设备购买商品或服务，或实现货币交换的体系。企业或个人通过移动电子设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，以此来实现移动支付功能。

  移动支付产品形态是指通过设计等环节最终呈现在客户面前的产品状况。移动支付覆盖了一系列的产品和机制，整个价值链涉及银行、移动运营商、服务提供商、设备生产商、各大商家、最终用户等多方的利益，使得移动支付产品呈现出多样化的形态。

  移动支付处于起步阶段，注定了其产品形态和业务应用呈现出百家争鸣的热闹景象，目前，市场上移动支付产品形态最重要的包含近场支付、远程支付、客户端支付、刷卡器支付、短信支付、二维码支付、声波支付等(优劣势比较见表 1)。

  近场支付指通过 NFC、红外线、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及 POS 的本地通信，主流为 NFC 支付，亦可用于公交卡、门禁卡等，最常见的应用就是手机支付。

  NFC 作为一种成熟的技术，目前已应用于很多领域。由于 NFC支付具有较高的安全性，很有几率会成为未来主流的移动支付手段。

  远程支付是指通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)支付。

  我国手机远程支付的发展远超于近场支付，远程支付较近场支付更容易让我们消费者接受。远程支付与短信支付、客户端支付等支付方式又有交叉。

  客户端支付是指用户通过移动网络浏览器或客户端，经互联网与支付平台交互完成支付的业务。典型的客户端支付业务是客户端应用支付。在智能手机上的客户端应用支付是伴随着以 iPhone 为代表的智能手机的出现而出现的，得益于 iPhone 开启的用户的 APP使用习惯。

  随着智能手机、平板电脑等移动电子设备的加快速度进行发展，移动客户端应用呈现出爆发式发展形态趋势。移动应用不仅满足了人们各种日常生活娱乐需求，还能使其生活、工作变得更高效。

  刷卡器支付是指用户将硬件厂商提供的移动读卡器与智能手机配合使用，可以在 3G 或 Wi-Fi 网络状态下匹配相应的应用程序进行刷卡消费，它使消费的人、商家能在任何地方进行付款和收款，并保存相应的消费信息，大幅度的降低了刷卡支付的技术门槛和硬件需求。

  刷卡器支付由于顺应了消费者既有的支付习惯，因此更易于被接受，尤其对一些习惯刷卡消费并对安全性比较关注的消费者是一个不错的选择。

  短信支付是手机支付的最早应用，将用户的手机 SIM 卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成支付请求，如用短信缴纳水电费、煤气费。

  该种支付方式在未来的很长时间内还会拥有不小的市场，并成为移动支付中一个重要的组成部分，但随着其他移动支付方案的逐渐成熟，这种支付方式很可能会渐渐淡出市场。

  二维码支付是一种线下实时交易付款的移动支付方式。通过二维码支付，商家能将使用者的账户、商品的价值及其重要属性等信息编码成二维码，并印刷在报纸、杂志、书刊、海报等平面媒体上。用户通过手机等移动终端设备扫描二维码，就可以读取商户信息、商品信息等，并可实现与商户对应账户的支付结算操作。

  二维码支付是一个非常好的解决方案，支付宝、微信都使用了这种支付手段。但是二维码也存在诸多弊端，安全性是一个很大的问题，二维码支付解决方案提供方应着重考虑该问题。

  声波支付利用声波的传输完成两个设备的近场识别。其具体过程是，在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段超声波，听起来像是“咻咻咻”的声音，设备接收后会自动识别信息。

  目前，移动支付行业尚处于发展初期，注定了客户的真实需求具有多样化的特点，特别是微信扫码支付、支付宝“当面付”和 NFC 近场支付等多种新兴支付方式的涌现，某一种支付方式很难“一统天下”.

  在目前的市场环境下，类似支付宝等远程支付方式的市场机遇依然大于近场支付。不同形式的移动支付对安全性、可操作性、实现技术等各方面都有不一样的要求，适用于各类不同的场合和业务，人们最终将通过你自己的需求选择适用的产品形式。